Hutang selepas perceraian di Belanda: bilakah anda bertanggungjawab?

Selepas perceraian di Belanda, anda kekal bertanggungjawab sepenuhnya kepada pemiutang atas hutang komuniti yang anda tanggung sendiri, dan bertanggungjawab secara bersama dan berasingan atas hutang yang ditanggung oleh bekas pasangan anda, walaupun bagi yang terakhir, pemiutang hanya boleh mendapatkan semula daripada apa yang sebenarnya anda terima dalam pembahagian harta pusaka. Peraturan itu dinyatakan dalam artikel 1:102 Kanun Sivil Belanda (Burgerlijk Wetboek, BW). Apa yang anda dan bekas pasangan anda persetujui tentang siapa yang membayar apa yang mengikat antara anda berdua; ia tidak memberi kesan langsung kepada bank, pemberi pinjaman atau pihak berkuasa cukai.

Jurang antara pengaturan dalaman dan liabiliti luaran adalah di mana masalah bermula. Artikel ini menerangkan hutang yang termasuk dalam komuniti perkahwinan pada mulanya, apa yang berubah untuk perkahwinan yang dimeterai dari 1 Januari 2018 dan seterusnya, bagaimana liabiliti beralih apabila perceraian, dan apa yang anda boleh lakukan untuk mendapatkan semula daripada bekas pasangan anda apabila hutang tiba di depan pintu anda. Ia membincangkan liabiliti untuk hutang; prosedur perceraian itu sendiri, nafkah dan pembahagian hak pencen diliputi dalam panduan undang-undang keluarga kami.

Hutang yang manakah milik komuniti

Sama ada hutang adalah milik anda sendiri atau milik komuniti bergantung kepada rejim harta sepencarian anda dan bila hutang itu timbul. Perkara 1:94 BW menentukan apa yang terkandung dalam komuniti, dari segi aset dan dari segi hutang, dan jawapannya berbeza dengan ketara untuk perkahwinan sebelum dan selepas 1 Januari 2018.

Bagi perkahwinan atau perkongsian berdaftar yang dimeterai sebelum tarikh tersebut tanpa perjanjian pranikah, komuniti universal lama terpakai. Hampir semuanya termasuk dalam kategori ini, termasuk hutang yang dibawa oleh setiap pasangan ke dalam perkahwinan tersebut. Pinjaman pelajar yang diambil bertahun-tahun sebelum perkahwinan, hutang perniagaan daripada usaha niaga sebelumnya, taksiran cukai lama: di bawah komuniti universal, ini menjadi hutang komuniti, dan aset komuniti boleh digunakan untuk menyelesaikannya.

Bagi perkahwinan yang dimeterai pada atau selepas 1 Januari 2018, komuniti terhad (beperkte gemeenschap van goederen) adalah yang lalai. Harta dan hutang yang telah dimiliki oleh setiap pasangan sebelum perkahwinan kekal peribadi, begitu juga harta pusaka dan hadiah, melainkan jika pihak-pihak memperuntukkan sebaliknya. Hanya apa yang dibina semasa perkahwinan dikongsi. Walau bagaimanapun, harta yang telah dimiliki oleh kedua-dua mereka bersama sebelum perkahwinan jatuh ke dalam komuniti, bersama-sama dengan hutang yang berkaitan dengannya. Kami menggariskan rejim secara terperinci dalam artikel kami tentang komuniti harta terhad di Belanda.

Perjanjian pranikah atau pascanikah (huwelijkse voorwaarden) mengatasi kedua-dua keingkaran. Pengecualian sepenuhnya mana-mana komuniti (koude uitsluiting) bermaksud setiap pasangan menyimpan hutang mereka sendiri; klausa tolak selesai mengubah penyelesaian tetapi bukan, dengan sendirinya, liabiliti terhadap pemiutang. Apa pun rejimnya, semak perjanjian sebelum anda menganggap apa-apa tentang hutang tertentu: apa yang penting ialah perkataan surat ikatan, bukan label yang digunakan orang untuknya.

Tarikh akhir ialah hari petisyen difailkan

Perkara 1:99 perenggan 1 BW menetapkan saat komuniti dibubarkan, dan bagi perceraian saat itu adalah pemfailan petisyen perceraian dengan mahkamah, bukan tarikh penghakiman dan bukan tarikh perceraian dicatatkan dalam daftar kelahiran, kematian dan perkahwinan. Oleh itu, hutang yang ditanggung oleh bekas pasangan anda selepas petisyen difailkan adalah hutang persendirian, di luar komuniti. Ini adalah tarikh paling berguna dalam pertikaian hutang selepas perceraian, dan ia juga merupakan sebab mengapa pemfailan segera penting apabila pasangan menjalankan kewajipan.

Pihak ketiga dilindungi dalam satu aspek: pembubaran melalui pemfailan petisyen hanya boleh diajukan terhadap pemiutang yang tidak mengetahuinya jika petisyen tersebut telah dimasukkan ke dalam daftar harta sepencarian yang disimpan di pejabat pendaftaran mahkamah. Pendaftaran adalah langkah mudah dan ia patut diambil sebaik sahaja petisyen dimasukkan.

Hutang isi rumah: artikel 1:85 BW

Satu peraturan terpakai walau apa pun rejim perkahwinan anda. Di bawah artikel 1:85 BW, setiap pasangan bertanggungjawab sepenuhnya, bersama-sama yang lain, atas kewajipan yang dimeterai oleh yang lain untuk menguruskan rumah tangga secara biasa. Barangan runcit, utiliti, insurans untuk rumah keluarga, kos sekolah anak-anak, kontrak pekerjaan yang dimeterai untuk isi rumah: pemiutang boleh menanggung keseluruhan hutang tersebut kepada mana-mana pasangan.

Dua akibat akan berlaku. Pertama, perjanjian pranikah tidak melindungi anda daripada hutang ini, kerana artikel 1:85 BW tergolong dalam teras mandatori undang-undang perkahwinan Belanda yang terpakai untuk setiap perkahwinan dan setiap perkongsian berdaftar. Kedua, peraturan ini terhad kepada perbelanjaan isi rumah yang sebenar; pinjaman perniagaan, kereta yang dibeli untuk kegunaan sendiri pasangan, atau pelaburan peribadi tidak dilindungi olehnya, dan pemiutang yang bergantung pada artikel 1:85 BW untuk hutang sedemikian adalah keterlaluan.

Rakan setara kepada liabiliti tersebut ialah keperluan persetujuan dalam artikel 1:88 BW. Bagi kumpulan transaksi yang ditetapkan, termasuk jaminan yang diberikan untuk hutang pihak lain, sewa beli barangan isi rumah dan pelupusan berkaitan rumah keluarga, pasangan memerlukan persetujuan bertulis pasangan yang lain. Jika ia tiada, artikel 1:89 BW membenarkan pasangan yang persetujuannya diperlukan untuk membatalkan transaksi tersebut, yang boleh menghapuskan liabiliti tersebut sama sekali. Hak untuk membatalkan adalah tertakluk kepada tempoh had masa, jadi jika anda menemui jaminan yang ditandatangani tanpa pengetahuan anda, bertindaklah ke atasnya dan bukannya memfailkannya.

Apa yang berubah semasa perceraian: artikel 1:102 BW

Pembubaran komuniti tidak menghapuskan apa-apa. Perkara 1:102 BW membahagikan kedudukan kepada dua. Bagi hutang komuniti yang telah anda tanggung sebelum pembubaran, biasanya kerana anda sendiri menandatangani perjanjian itu atau hutang itu timbul daripada kelakuan anda sendiri, anda tetap bertanggungjawab untuk keseluruhan jumlah tanpa had. Bagi hutang komuniti yang lain, yang bermaksud hutang yang ditanggung oleh bekas pasangan anda, anda terikat secara bersama dan berasingan bersama bekas pasangan anda, tetapi pemiutang hanya boleh menguatkuasakan apa yang anda peroleh daripada pembahagian komuniti.

Kesan praktikalnya adalah had dan bukannya pengecualian. Jika bahagian anda daripada harta pusaka yang dibahagikan itu bernilai sedikit, pemiutang yang menuntut hutang komuniti bekas pasangan anda tidak boleh menuntut lebih daripada itu daripada anda. Jika anda diperuntukkan rumah itu, hadnya adalah tinggi. Ini adalah sebab untuk melihat gambaran pembahagian dan liabiliti bersama-sama: mengambil aset terbesar juga boleh bermaksud mengambil pendedahan terbesar.

Perenggan 2 artikel yang sama menambah peraturan had masa yang mudah terlepas pandang. Tuntutan terhadap anda untuk hutang yang timbul dalam diri bekas pasangan anda menjadi terhad masa pada masa yang sama dengan tuntutan terhadap bekas pasangan anda. Pemiutang tidak boleh membiarkan tuntutan terhadap penghutang luput dan kemudian berpaling kepada anda.

Bahagian: artikel 1:100 BW dan apa yang tidak dilakukannya

Di bawah artikel 1:100 perenggan 1 BW, pasangan suami isteri mempunyai bahagian yang sama rata dalam komuniti yang dibubarkan, melainkan jika mereka bersetuju sebaliknya dalam perjanjian pranikah atau dalam perjanjian bertulis yang dimuktamadkan dengan tujuan pembubaran yang akan berlaku. Menyimpang daripada perpecahan yang sama rata adalah mungkin, tetapi ia mesti secara bertulis dan dinilai dengan tegas.

Jika aset komuniti tidak mencukupi untuk membayar hutangnya, perenggan 2 memperuntukkan bahawa kekurangan tersebut ditanggung oleh kedua-dua pasangan dalam bahagian yang sama rata, melainkan jika keperluan kewajaran dan keadilan, dengan mengambil kira sifat hutang, menghasilkan peruntukan yang berbeza. Hutang perjudian atau hutang yang timbul secara sengaja untuk menjejaskan pasangan yang lain adalah jenis kes di mana mahkamah boleh menyimpang daripada pembahagian yang sama rata. Itu adalah persoalan peruntukan dalaman, dan ia diputuskan antara bekas pasangan; ia tidak mengikat pemiutang.

Perenggan 3 mengesahkan perkara dari pihak pemiutang: pemiutang pada masa pembubaran mengekalkan hak mereka untuk menuntut semula aset komuniti selagi aset tersebut tidak dibahagikan. Membahagikan harta pusaka dengan tergesa-gesa tidak akan menghapuskannya, dan membahagikan harta pusaka sementara hutang yang besar tidak dapat diselesaikan biasanya akan memburukkan lagi keadaan dan bukannya membaik.

Semua ini termasuk dalam perjanjian penyelesaian perceraian. Perjanjian perceraian (echtscheidingsconvenant) yang digubal dengan betul menyenaraikan setiap hutang mengikut pemiutang, jumlah dan nombor akaun, memperuntukkan setiap satu, merekodkan siapa yang akan menghubungi pemberi pinjaman yang mana, menetapkan tarikh akhir untuk pembebasan daripada liabiliti bersama, dan termasuk indemniti di mana pasangan yang menanggung hutang membayar balik kepada pasangan yang lain untuk apa-apa yang terpaksa dibayar oleh pasangan yang lain. Indemniti ini tidak menghalang pemiutang datang kepada anda, tetapi ia memberi anda tuntutan yang boleh dikuatkuasakan apabila ia berlaku.

Gadai janji bersama

Gadai janji biasanya merupakan pendedahan tunggal yang terbesar, dan ia adalah pendedahan yang tidak dapat diselesaikan oleh penyelesaian perceraian sendiri. Jika kedua-dua pasangan menandatangani pinjaman, kedua-duanya bertanggungjawab secara bersama dan berasingan kepada pemberi pinjaman untuk keseluruhannya. Memperuntukkan rumah kepada salah seorang daripada mereka dalam penyelesaian tidak mengubah apa-apa tentang liabiliti tersebut. Hanya pemberi pinjaman sahaja yang boleh melepaskan anda, dengan memberikan pelepasan daripada liabiliti bersama dan berasingan (ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid).

Pemberi pinjaman akan menilai sama ada peminjam yang tinggal boleh menanggung pinjaman itu sendirian, dengan menggunakan kriteria pendapatan dan kemampuan normalnya, dan jika pinjaman itu dilindungi oleh Jaminan Gadai Janji Kebangsaan (Nationale Hypotheek Garantie), syarat-syarat yang dilampirkan pada skim tersebut. Pelepasan bukanlah satu formaliti dan ia kerap ditolak. Jika ia ditolak, pilihan yang realistik adalah menjual hartanah tersebut, mencari peminjam bersama yang boleh diterima oleh pemberi pinjaman, atau menerima bahawa anda tetap bertanggungjawab, yang mana penyelesaian tersebut harus memberi anda jaminan, tarikh akhir dan hak untuk memaksa penjualan jika kedudukan tersebut belum diselesaikan pada masa itu.

Pemindahan bahagian dalam harta itu sendiri memerlukan surat ikatan pembahagian dan pendaftaran yang dinotari dalam daftar awam. Melakukannya sebelum pelepasan diberikan menyebabkan anda bertanggungjawab ke atas pinjaman yang dijamin ke atas rumah yang tidak lagi anda miliki, yang merupakan kedudukan terburuk antara kedua-dua kedudukan tersebut. Perintah itu penting: aturkan pelepasan dan pemindahan bersama. Layanan cukai bagi potongan faedah gadai janji selepas perceraian adalah persoalan berasingan dengan peraturan dan tarikh akhir tersendiri, dan ia adalah urusan penasihat cukai dan bukannya peguam anda. Siapa yang boleh terus tinggal di rumah itu buat sementara waktu adalah isu yang berbeza, yang akan kami bincangkan dalam artikel kami tentang perceraian dan rumah keluarga.

Apabila bekas kekasih anda berhenti membayar

Jika pemiutang mewajibkan anda untuk membayar hutang yang dipersetujui oleh bekas pasangan anda, bayarlah apa yang anda perlu bayar untuk menghentikan kerosakan tersebut dan kemudian dapatkannya semula. Dua mekanisme memberi anda hak itu. Perkara 6:10 BW mewajibkan penghutang bersama dan berasingan untuk menyumbang kepada hutang bagi bahagian yang berkaitan dengannya secara dalaman, jadi penghutang bersama yang membayar lebih daripada bahagian dalamannya mempunyai tuntutan untuk lebihan tersebut. Perkara 6:12 BW melangkah lebih jauh dan menggantikan penghutang yang membayar kepada hak pemiutang, termasuk sebarang cagaran yang dipegang oleh pemiutang, yang boleh menjadi jauh lebih berkesan daripada tuntutan biasa untuk pembayaran balik.

Selain itu, anda mempunyai perjanjian penyelesaian itu sendiri. Indemniti dalam perjanjian perceraian adalah kewajipan kontrak biasa dan boleh dikuatkuasakan seperti yang lain, jika perlu melalui prosiding ringkasan dengan bayaran penalti yang dilampirkan. Jika perjanjian itu digabungkan dalam keputusan mahkamah, ia boleh dikuatkuasakan secara langsung tanpa penghakiman baharu. Jika tidak, tuntutan berasingan diperlukan.

Simpan bukti semasa anda memprosesnya: tuntutan daripada pemiutang, bukti setiap pembayaran yang anda buat, dan surat-menyurat yang menunjukkan bahawa anda memberitahu bekas pasangan anda apa yang berlaku dan meminta mereka membayar. Tuntutan rekursa lebih kerap gagal kerana kekurangan bukti berbanding kekurangan asas undang-undang. Perhatikan juga bahawa tuntutan rekursa tertakluk kepada had masa, jadi hutang yang telah anda bayar secara senyap selama bertahun-tahun mungkin tidak lagi boleh dituntut sepenuhnya.

Pendaftaran dengan BKR dan maksudnya

Belanda tidak mempunyai skor kredit. Apa yang wujud ialah daftar kredit pusat yang dikendalikan oleh Stichting BKR, di mana pemberi pinjaman merekodkan kredit pengguna dan gadai janji dan, jika pembayaran tertunggak, kod tunggakan. Selagi nama anda ada dalam pinjaman, pembayaran yang terlepas oleh bekas pasangan anda juga direkodkan terhadap anda, dan pendaftaran negatif akan dapat dilihat oleh mana-mana pemberi pinjaman yang menilai permohonan gadai janji atau pinjaman masa hadapan selama beberapa tahun selepas kredit tamat, di bawah peraturan BKR sendiri.

Anda boleh meminta gambaran keseluruhan anda sendiri daripada BKR secara percuma, dan adalah wajar untuk berbuat demikian lebih awal dalam perceraian supaya anda tahu dengan tepat perjanjian mana yang membawa nama anda. Pendaftaran yang salah dari segi fakta boleh diperbetulkan oleh pemberi pinjaman. Pendaftaran yang betul tetapi tidak seimbang boleh, pada prinsipnya, dicabar atas dasar perlindungan data, tetapi ambang batasnya tinggi dan hasilnya sangat bergantung pada keadaan individu.

Jika hutang secara keseluruhan melebihi kemampuan anda berdua, laluannya bukanlah pembaikan kredit tetapi penstrukturan semula hutang: pengaturan secara baik melalui perkhidmatan bantuan hutang perbandaran, atau, jika gagal, kemasukan ke skim penjadualan semula hutang berkanun (Wsnp), yang sejak 1 Julai 2023 berlangsung selama lapan belas bulan. Berkahwin dalam harta pusaka komuniti merumitkan laluan itu, kerana aset komuniti kekal tersedia untuk pemiutang sehingga harta pusaka dibahagikan.

Hutang perniagaan dan cukai

Perniagaan pedagang tunggal (eenmanszaak) atau saham perkongsian tidak mempunyai keperibadian undang-undang yang berasingan, jadi hutangnya adalah hutang usahawan secara peribadi. Jika usahawan berkahwin dalam harta komuniti, hutang tersebut adalah hutang komuniti, dan aset komuniti, termasuk simpanan dan rumah, tersedia untuk pemiutang perniagaan. Syarikat sendirian berhad (besloten vennootschap) melindungi harta pusaka, tetapi hanya setakat pemegang saham tidak memberikan jaminan peribadi, yang biasanya diperlukan oleh pemberi pinjaman daripada pemilik-pengurus. Semak apa yang telah ditandatangani sebelum menganggap struktur syarikat melindungi anda.

Hutang cukai mengikut logik yang sama. Taksiran cukai pendapatan yang berkaitan dengan setahun semasa perkahwinan pada prinsipnya merupakan hutang komuniti, dan selepas pembubaran artikel 1:102 BW mengawal sejauh mana pihak berkuasa cukai boleh mengejar bekas pasangan yang lain. Peraturan berkanun berasingan mengenai liabiliti bersama untuk hutang cukai juga boleh terpakai, dan layanan terhadap perkara yang diisytiharkan bersama dalam tahun-tahun sekitar perceraian mempunyai akibatnya sendiri. Kedua-duanya adalah perkara untuk penasihat cukai yang bekerja bersama peguam anda; persoalan undang-undang tentang siapa yang bertanggungjawab dan persoalan fiskal tentang bagaimana taksiran itu digubah perlu dijawab bersama.

Rakan kongsi yang belum berkahwin dan rakan kongsi berdaftar

Perkongsian berdaftar dilayan dengan cara yang sama seperti perkahwinan untuk tujuan ini: peraturan komuniti yang sama, liabiliti isi rumah yang sama di bawah artikel 1:85 BW, dan kedudukan yang sama di bawah artikel 1:102 BW selepas pembubaran. Satu perbezaan struktur ialah perkongsian berdaftar tanpa anak bawah umur boleh ditamatkan melalui persetujuan melalui peguam atau notari undang-undang sivil, tanpa keputusan mahkamah.

Pasangan yang tidak pernah berkahwin atau berdaftar berada dalam kedudukan yang sama sekali berbeza. Tiada liabiliti komuniti, tiada liabiliti isi rumah berkanun, dan tiada pembahagian berkanun. Setiap pasangan berhutang apa yang mereka tandatangani secara peribadi, dan liabiliti bersama hanya timbul jika kedua-duanya menandatangani, seperti yang biasanya mereka lakukan pada gadai janji bersama. Apa yang sering menyebabkan konflik sebaliknya ialah wang yang dimasukkan oleh seorang pasangan ke dalam harta milik pasangan yang lain atau ke dalam perbelanjaan bersama. Tuntutan tersebut wujud, tetapi ia mesti dibina daripada peraturan biasa mengenai pengayaan yang tidak adil, pembayaran yang tidak wajar atau perjanjian tersirat, dan ia jauh lebih sukar untuk dibuktikan daripada perkongsian komuniti. Perjanjian kediaman bersama yang merekodkan siapa yang menyumbang, apakah jawapan praktikalnya.

Apa yang perlu dilakukan, mengikut urutan

Urutan di bawah mencerminkan cara terbaik untuk menangani perkara-perkara ini dan, khususnya, langkah-langkah yang sensitif terhadap masa.

1. Tetapkan rejim harta sepencarian anda dan tarikh perkahwinan, dan baca perjanjian pranikah jika ada.
2. Perhatikan tarikh petisyen perceraian difailkan; tarikh tersebut memisahkan hutang komuniti daripada hutang persendirian.
3. Minta petisyen dimasukkan ke dalam daftar harta sepencarian supaya pembubaran itu boleh dipercayai terhadap pemiutang.
4. Minta gambaran keseluruhan BKR anda dan senaraikan setiap hutang dengan pemiutang, baki, nombor akaun dan namanya yang tertera di atasnya.
5. Tanyakan kepada setiap pemberi pinjaman secara bertulis apa yang diperlukan untuk pelepasan daripada liabiliti bersama dan berasingan, dan catatkan jawapannya.
6. Letakkan peruntukan, tarikh akhir dan ganti rugi dalam perjanjian perceraian, dan masukkannya ke dalam keputusan mahkamah.
7. Jika pemiutang datang kepada anda untuk mendapatkan hutang bekas pasangan anda, semak dahulu sama ada pemulihan tersebut dihadkan oleh artikel 1:102 BW, kemudian bayar hanya apa yang perlu dan mulakan tuntutan rekursa.

Yang paling penting, jangan anggap penyelesaian itu sebagai pengakhiran perkara. Sehingga setiap pemberi pinjaman mengesahkan secara bertulis bahawa nama anda telah dihapuskan, hutang itu masih menjadi milik anda setakat yang berkenaan bagi pemberi pinjaman tersebut.

Liabiliti hutang selepas perceraian merupakan subjek teknikal di mana pengaturan dalaman dan kedudukan luaran perlu diuruskan secara berasingan. Law & More Kami memetakan hutang, menentukan siapa yang bertanggungjawab untuk apa di bawah artikel 1:85, 1:100 dan 1:102 BW, merundingkan pelepasan liabiliti bersama dengan pemberi pinjaman, dan merangka perjanjian supaya keingkaran kemudian oleh bekas pasangan anda menyebabkan anda mendapat tuntutan yang boleh dikuatkuasakan dan bukannya kerugian. Jika pemiutang sudah pun menuntut anda, atau jika pelepasan telah ditolak, hubungi kami peguam cerai untuk membincangkan apa yang masih boleh dilakukan.