Insurans liabiliti di Belanda: apa yang dilindunginya

Insurans liabiliti tidak wajib di Belanda, kecuali untuk kenderaan bermotor dan profesion tertentu, tetapi undang-undang Belanda mewajibkan anda bertanggungjawab atas kerosakan yang anda lakukan secara salah kepada orang lain tanpa sebarang had tetap. Polisi liabiliti peribadi (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, AVP) melindungi risiko tersebut untuk anda dan isi rumah anda, termasuk kerosakan yang disebabkan oleh anak-anak dan haiwan peliharaan anda.

Bagi perniagaan, yang setaraf dengannya ialah insurans liabiliti perniagaan (bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering), dan perbezaan antara polisi tersebut dan insurans indemniti profesional (beroepsaansprakelijkheidsverzekering) adalah di mana syarikat paling kerap terperangkap. Yang pertama melindungi kecederaan kepada orang dan kerosakan kepada harta benda, yang kedua melindungi kerugian kewangan yang disebabkan oleh kesilapan profesional. Di bawah ini kami menerangkan apa yang dilindungi oleh setiap polisi, apa yang tidak dilindungi dan bagaimana tuntutan dikendalikan.

Mengapakah insurans liabiliti penting di Belanda?

Kerana di bawah undang-undang Belanda, anda mesti membayar ganti rugi atas kerosakan yang anda sebabkan kepada orang lain melalui tindakan salah, dan tiada had maksimum umum untuk liabiliti tersebut. Tanpa insurans, satu kemalangan boleh menyebabkan anda menanggung kos yang jauh lebih tinggi daripada yang anda mampu bayar.

Peraturan asasnya terdapat dalam Perkara 6:162 Kanun Sivil Belanda (Burgerlijk Wetboek, BW): sesiapa yang melakukan perbuatan salah (onrechtmatige daad) terhadap orang lain yang boleh dikaitkan dengannya mesti membayar ganti rugi atas kerosakan yang terhasil. Selain itu, undang-undang menjadikan anda bertanggungjawab atas orang lain dan atas perkara-perkara dalam kes tertentu, walaupun anda sendiri tidak melakukan kesalahan. Ibu bapa bertanggungjawab atas kerosakan yang disebabkan oleh anak-anak mereka di bawah umur 14 tahun (Perkara 6:169 BW), dan pemilik haiwan bertanggungjawab atas kerosakan yang disebabkan olehnya (Perkara 6:179 BW). Teks penuh boleh didapati di wetten.overheid.nl (Buku 6 Kanun Sivil Belanda).

Bayangkan seorang kanak-kanak yang bola sepaknya memecahkan tingkap konservatori jirannya, atau seorang penunggang basikal yang membelok dan mencalarkan kereta yang diletakkan. Kejadian harian ini boleh menyebabkan kos ratusan atau ribuan euro. Jika seseorang cedera parah, tuntutan kos perubatan dan kehilangan pendapatan boleh mencecah berjuta-juta. Mahkamah boleh mengurangkan anugerah jika pampasan penuh akan membawa kepada keputusan yang jelas tidak boleh diterima (Perkara 6:109 BW), tetapi ia mengambil kira sama ada anda diinsuranskan, dan anda tidak boleh bergantung pada pengurangan.

Insurans liabiliti hanya melindungi kerosakan yang anda lakukan kepada orang lain. Kerosakan pada harta benda anda sendiri atau kecederaan anda sendiri termasuk dalam polisi lain, seperti insurans kandungan rumah atau insurans kesihatan.

Apakah jenis insurans liabiliti yang ada?

Jenis-jenis utama ialah insurans liabiliti peribadi untuk kehidupan peribadi, insurans liabiliti perniagaan untuk kerosakan fizikal yang disebabkan dalam perjalanan perniagaan, insurans indemniti profesional untuk kerugian kewangan yang disebabkan oleh kesilapan profesional, dan insurans liabiliti pengarah dan pegawai untuk pengarah.

Polisi yang bertindak balas bergantung pada konteks di mana kerosakan itu timbul. Insiden persendirian berada di bawah AVP anda. Kerosakan yang disebabkan oleh aktiviti perniagaan anda berada di bawah insurans liabiliti perniagaan atau insurans indemniti profesional. Tuntutan peribadi terhadap pengarah, contohnya dalam kebankrapan, berada di bawah polisi pengarah dan pegawai (D&O). Liabiliti pengarah mempunyai peraturannya sendiri, yang kami bincangkan dalam artikel kami tentang liabiliti pengarah di Belanda.

Apakah yang dilindungi oleh insurans liabiliti peribadi (AVP)?

AVP melindungi kerosakan yang disebabkan oleh anda dan ahli isi rumah anda kepada orang lain atau harta benda mereka dalam kehidupan peribadi. Ia tidak wajib, tetapi kebanyakan isi rumah di Belanda mempunyai satu.

Polisi keluarga biasanya meliputi:

• anda dan pasangan atau suami/isteri anda yang tinggal di alamat yang sama;
• anak-anak kecil anda, termasuk anak angkat dan anak jagaan;
• kanak-kanak dewasa yang tinggal di rumah atau tinggal jauh untuk belajar sepenuh masa;
• haiwan peliharaan anda, seperti kucing dan anjing;
• kakitangan domestik, seperti pembersih atau pengasuh bayi, semasa bekerja untuk anda.

Amaun diinsuranskan sebanyak satu hingga beberapa juta euro setiap kejadian adalah perkara biasa, dengan premium yang agak rendah. Amaun diinsuranskan yang lebih tinggi biasanya hanya berharga sedikit lebih tinggi dan memberikan perlindungan yang lebih baik terhadap kes kecederaan diri yang jarang berlaku tetapi serius. Skop perlindungan yang tepat dinyatakan dalam syarat polisi (polisvoorwaarden), jadi sentiasa bacalah syarat-syarat tersebut.

Apa yang tidak dilindungi oleh AVP?

AVP bukanlah polisi semua risiko. Pengecualian yang paling biasa ialah:

• kerosakan yang disebabkan secara sengaja;
• kerosakan yang disebabkan oleh kenderaan bermotor, seperti kereta, motosikal atau moped, yang memerlukan insurans motor wajib yang berasingan;
• kerosakan yang disebabkan dalam perjalanan perniagaan atau profesion anda;
• kerosakan kepada harta benda anda sendiri;
• kerosakan pada barang yang telah anda pinjam, sewa atau jaga, yang selalunya dikecualikan atau dilindungi hanya sehingga jumlah yang terhad.

Adakah anda bertanggungjawab secara peribadi atas kerosakan yang berlaku di tempat kerja?

Sebagai pekerja, biasanya bukan terhadap pihak ketiga. Di bawah Perkara 6:170 BW, majikan anda bertanggungjawab atas kerosakan yang anda lakukan kepada orang lain semasa kerja anda, dan anda hanya bertanggungjawab terhadap majikan anda atas niat atau kecuaian yang disengajakan (Perkara 7:661 BW).

Itulah sebabnya pekerja biasanya tidak memerlukan polisi perniagaan yang berasingan. Individu yang bekerja sendiri (zzp'er) dan pemilik perniagaan berada dalam kedudukan yang berbeza: mereka bertanggungjawab atas kesilapan mereka sendiri dan memerlukan perlindungan perniagaan. AVP tidak pernah melindungi kerosakan yang disebabkan semasa menjalankan perniagaan anda sendiri.

Insurans manakah yang diperlukan oleh perniagaan dan profesional yang bekerja sendiri?

Biasanya polisi liabiliti perniagaan untuk kerosakan fizikal dan, bagi sesiapa yang memberi nasihat atau menyediakan perkhidmatan profesional, polisi indemniti profesional untuk kerugian kewangan. Kedua-duanya melindungi risiko yang berbeza dan tidak menggantikan satu sama lain.

Liabiliti perniagaan untuk kecederaan dan kerosakan harta benda

Insurans liabiliti perniagaan (Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven, AVB) ialah rakan sejawat perniagaan AVP. Ia melindungi kecederaan kepada orang dan kerosakan kepada harta benda yang disebabkan oleh aktiviti perniagaan anda, pekerja atau produk anda.

Contoh: seorang pelanggan tergelincir di atas lantai basah di pejabat anda dan mematahkan lengannya; seorang tukang paip melanggar pasu mahal di rumah pelanggan; seorang pekerja syarikat katering menumpahkan kopi panas kepada tetamu. Polisi ini melindungi kerosakan yang menjadi tanggungjawab perniagaan, dan biasanya juga kos mempertahankan tuntutan. Banyak polisi tidak termasuk kerosakan pada kerja itu sendiri yang anda sedang kerjakan, dan kerosakan pada barang-barang di bawah jagaan anda, jadi semak klausa tersebut dengan teliti.

Indemniti profesional untuk kerugian kewangan

Insurans indemniti profesional melindungi kerugian kewangan tulen yang dialami oleh pelanggan akibat kesilapan atau nasihat kecuaian dalam menjalankan profesion anda. Tiada kerosakan fizikal; kerugian tersebut adalah kewangan.

Perlindungan ini penting bagi sesiapa sahaja yang menasihati atau menyediakan perkhidmatan khusus. Fikirkan seorang perunding IT yang nasihatnya yang cacat telah menjatuhkan kedai dalam talian pelanggan selama sehari, seorang akauntan yang kesilapan pengiraannya membawa kepada taksiran cukai dengan denda untuk pelanggan, atau agensi pemasaran yang kempennya melanggar hak cipta seseorang. Bagi sesetengah profesion, insurans ini adalah wajib di bawah peraturan profesional, contohnya untuk peguam dan notari, dan penyedia perkhidmatan kewangan di bawah Akta Penyeliaan Kewangan (Wet op het financieel toezicht, Wft).

Tanggungan kontrak

Polisi liabiliti secara amnya meliputi liabiliti yang berpunca daripada undang-undang. Liabiliti yang telah anda ambil melalui kontrak melebihi apa yang dikenakan oleh undang-undang, contohnya dalam klausa indemniti yang luas atau klausa penalti, sering dikecualikan.

Semak kontrak dan terma dan syarat umum anda terhadap polisi anda. Hadkan liabiliti anda mengikut terma anda jika boleh, contohnya kepada jumlah yang dibayar oleh penanggung insurans, dan pastikan terma tersebut disediakan dengan betul kepada pelanggan anda. Jika tidak, anda mungkin telah bersetuju dengan lebih daripada yang akan dilindungi oleh penanggung insurans anda. Untuk aspek undang-undang tuntutan ganti rugi, lihat artikel kami tentang tuntutan ganti rugi.

Liabiliti pengarah dan pegawai

Para pengarah boleh bertanggungjawab secara peribadi atas salah urus, contohnya terhadap syarikat di bawah Perkara 2:9 BW atau terhadap pemiutang dalam kebankrapan di bawah Perkara 2:248 BW (untuk syarikat sendirian berhad, BV). Polisi D&O meliputi tuntutan tersebut dan kos mempertahankannya, tetapi biasanya tidak dalam kes niat atau penipuan. Ia diambil oleh syarikat untuk pengarah dan ahli lembaga penyeliaannya.

Bagaimanakah anda memilih polisi yang betul?

Lihat tiga perkara: jumlah yang diinsuranskan, potongan dan pengecualian. Mendapatkan maklumat yang betul akan menghalang anda daripada kekurangan insurans atau membayar perlindungan yang anda tidak perlukan.

Berapa banyak perlindungan yang anda perlukan?

Amaun yang diinsuranskan ialah maksimum yang dibayar oleh penanggung insurans bagi setiap insiden, kadangkala juga setahun. Bagi AVP, perbezaan premium antara jumlah yang lebih rendah dan lebih tinggi biasanya kecil, manakala kecederaan diri yang serius boleh menyebabkan tuntutan mencecah berjuta-juta. Bagi perniagaan, jumlah yang betul bergantung pada sektor, jenis pelanggan dan potensi akibat kesilapan. Pereka grafik bebas menghadapi risiko yang berbeza daripada jurutera struktur. Pelanggan kadangkala memerlukan jumlah minimum yang diinsuranskan dalam kontrak mereka.

Potongan yang boleh ditolak

Deduktibel (eigen risico) ialah bahagian setiap tuntutan yang anda bayar sendiri. Polisi tanpa deduktibel mempunyai premium yang lebih tinggi tetapi meliputi tuntutan dari euro pertama. Polisi dengan deduktibel mempunyai premium yang lebih rendah, tetapi anda membayar bahagian pertama setiap tuntutan. Deduktibel yang lebih tinggi boleh masuk akal jika anda jarang menjangkakan tuntutan kecil.

Di mana hendak membeli polisi

Anda boleh membeli terus daripada penanggung insurans, membandingkan polisi di laman web perbandingan atau menggunakan broker insurans. Membeli secara langsung adalah mudah tetapi mengehadkan anda kepada produk satu penanggung insurans. Laman web perbandingan dengan cepat menunjukkan harga dan ciri asas tetapi tidak memberikan nasihat peribadi. Broker boleh menasihati anda tentang keperluan yang kompleks dan membantu dengan tuntutan, tetapi mungkin bekerjasama dengan panel penanggung insurans yang terhad dan mungkin mengenakan bayaran. Mana-mana laluan yang anda pilih, bandingkan syarat polisi, bukan hanya premium.

Apa yang perlu anda lakukan selepas sesuatu kejadian?

Pastikan semua orang selamat, rekodkan fakta dan laporkan kerosakan kepada penanggung insurans anda dengan cepat. Jangan mengaku bertanggungjawab sendiri: kebanyakan syarat polisi melarang perkara ini tanpa persetujuan penanggung insurans.

Permohonan maaf yang mesra adalah baik, tetapi kenyataan seperti "ia sepenuhnya salah saya" boleh merumitkan pengendalian tuntutan. Terpulang kepada syarikat insurans untuk menilai sama ada anda bertanggungjawab. Sebaliknya, fokus pada fakta:

1. Periksa sama ada sesiapa cedera dan memerlukan bantuan perubatan.
2. Ambil gambar dan video kerosakan, lokasi dan keadaan yang berkaitan, seperti lantai yang licin atau pencahayaan yang kurang baik.
3. Tuliskan nama dan butiran perhubungan mana-mana saksi.
4. Bertukar nama, alamat dan butiran insurans dengan pihak yang satu lagi.

Melaporkan kepada penanggung insurans anda

Laporkan kejadian tersebut kepada syarikat insurans anda secepat mungkin, biasanya melalui talian tuntutan atau portal dalam talian. Anda biasanya perlu melengkapkan borang tuntutan (schadeformulier) dengan laporan fakta tentang apa yang berlaku, pihak-pihak yang terlibat dan kerosakan. Lengkapkannya dengan tepat, menggunakan maklumat yang anda kumpulkan. Melaporkan lewat atau memberikan maklumat yang salah boleh menjejaskan perlindungan anda, kerana syarat polisi biasanya memerlukan pemberitahuan dan kerjasama segera.

Syarikat insurans kemudiannya menilai sama ada anda bertanggungjawab dan sama ada kerosakan tersebut dilindungi. Jika ya, ia akan membayar pihak yang cedera secara langsung, ditolak sebarang potongan, yang anda bayar sendiri. Katakan anjing anda melompat ke arah pelawat dan kanta kamera pecah, dengan kos pembaikan sebanyak 600 euro. Dengan potongan sebanyak 100 euro, anda membayar 100 euro dan syarikat insurans membayar baki 500 euro. Untuk tuntutan kecil, adalah lebih murah untuk tidak melibatkan syarikat insurans anda sama sekali.

Jika seseorang mengalami kecederaan parah, pihak yang cedera biasanya akan dibantu oleh pakar kecederaan diri. Law & More tidak mengendalikan tuntutan kecederaan diri; kami merujuk tuntutan tersebut kepada peguam kecederaan diri yang khusus.

Bagaimana jika syarikat insurans enggan membayar?

Minta penjelasan bertulis daripada penanggung insurans dan buat aduan kepada jabatan aduannya. Jika anda seorang pengguna dan aduan tersebut tidak diselesaikan, anda boleh pergi ke Tribunal Aduan Perkhidmatan Kewangan (Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Kifid), atau ke mahkamah.

Penanggung insurans sering menolak perlindungan dengan bergantung pada pengecualian atau pelanggaran syarat polisi, contohnya pemberitahuan lewat. Penolakan sedemikian tidak selalunya wajar. Di bawah Perkara 7:941 BW, penanggung insurans hanya boleh mengurangkan atau menolak pembayaran untuk pemberitahuan lewat jika kepentingan munasabahnya telah terjejas akibatnya. Pengecualian juga mesti jelas; syarat polisi yang tidak jelas pada prinsipnya ditafsirkan memihak kepada pengguna. Perniagaan tidak boleh menggunakan Kifid dan mesti pergi ke mahkamah jika rundingan gagal.

Apa yang perlu diketahui oleh ekspatriat dan penduduk baharu?

Polisi liabiliti dari negara asal anda jarang sekali menyediakan perlindungan yang mencukupi sebaik sahaja anda tinggal di Belanda. Ambil polisi Belanda sebaik sahaja anda berpindah.

Polisi luar negara sering direka untuk penduduk negara tersebut dan mungkin mengecualikan atau mengehadkan perlindungan bagi mereka yang telah berpindah ke luar negara secara kekal. Polisi Belanda disesuaikan dengan undang-undang liabiliti Belanda, termasuk liabiliti ketat untuk kanak-kanak dan haiwan. Di Belanda, secara amnya diandaikan bahawa seseorang yang menyebabkan kerosakan diinsuranskan, jadi bergantung pada muhibah sahaja boleh menyebabkan situasi yang janggal dengan jiran dan rakan-rakan.

Banyak syarikat insurans menawarkan khidmat pelanggan, pengendalian tuntutan dan portal dalam talian dalam bahasa Inggeris. Ada yang boleh menyediakan terjemahan Bahasa Inggeris bagi syarat polisi. Ingat bahawa versi Belanda biasanya merupakan versi yang sah di sisi undang-undang. Sesetengah broker pakar dalam menasihati syarikat antarabangsa.

Terma insurans utama Belanda

Secara ringkasnya

• Di bawah undang-undang Belanda, anda bertanggungjawab atas kerosakan yang anda lakukan secara salah kepada orang lain, tanpa had tetap; ibu bapa dan pemilik haiwan peliharaan juga bertanggungjawab ke atas anak-anak dan haiwan mereka.
• Insurans liabiliti peribadi (AVP) tidak wajib tetapi melindungi isi rumah anda dalam kehidupan peribadi; kenderaan bermotor memerlukan insurans wajib yang berasingan.
• Perniagaan memerlukan insurans liabiliti perniagaan untuk kerosakan fizikal dan, jika mereka menasihati, insurans indemniti profesional untuk kerugian kewangan.
• Liabiliti kontraktual di luar undang-undang dan kerosakan yang disebabkan secara sengaja biasanya tidak dilindungi.
• Selepas kejadian, rekodkan fakta, laporkan dengan segera dan jangan akui liabiliti tanpa persetujuan penanggung insurans anda.

Soalan lazim

Law & More menasihati individu dan perniagaan tentang liabiliti, pertikaian perlindungan dengan penanggung insurans dan had liabiliti dalam kontrak serta terma dan syarat umum. Tidak pasti kedudukan anda? Beritahu kami tentang situasi anda. Kami akan memberitahu anda pilihan anda dalam masa satu hari bekerja.

Cara Law & More boleh membantu anda dengan ini dijelaskan di laman web kami peguam korporat .